大馬的公積金製度

转载自《东方日报。东方名家》。撰写：孫和聲。日期：2010年2月20日

據報道，由於09年大馬股市表現不俗，以及各方面的投資回報不錯，09年公積金的派息率可能會高於08年的4.5巴仙。對近1200萬的會員言，這無疑是個好消息。

實則，進入21世紀後，公積金的派息率大體上橫擺於5巴仙上下，是自1970年代以來最低水平。從歷史來看，公積金派息率最低的是1952-1959年，當時，只有2.5巴仙，而最高的則是1983-1987年，當時，高達8.5巴仙。在1980-82及1988-1994年，也高達8巴仙。只是，應指出的是，在1980-1990年代，大馬的定期率也是偏高的，如1980時12個月定存為9巴仙，1982年為10巴仙，1997年為9.3巴仙。此外，許多官營的基金派息利也高達雙位數。進入21世紀後，一個明顯的趨勢是，公積金派息率雖低於1970-1990年代，卻也高於定期存款與通膨率（2008除外，當年通膨率為5.4巴仙，高於定存的3.7巴仙）。

在大馬，公積金派息率的高低之所以引人注目，一方面固然是會員數目達千萬人，他方面也是，大馬是個實踐自力救濟型社會保障制的國家。

社會保障制（或譯安全制），是國家與社會依法保障社會成員基本生活安全的制度安排。根據保障對像範圍分類，它有以全民為對象的普遍保障制及以工薪族為對象的選擇性保障制；根據籌資方式分類，它有現收現付制（即上一代養這一代，這一代養下一代）、儲蓄基金製與部份積累制；從責任主體分類，則有國家責任制、社會責任制、僱主責任制與個人責任制等。
新馬實踐的則是儲蓄基金型的僱主與個人責任制，即僱主與僱員共同出資的以工薪族為對象的制度安排。與通行於歐美的保障制不同之處在於，新馬的制度缺乏互濟性與互助性，個人的積累只歸個人所享，且與通膨脫鉤。易言之，若派息率過低或通膨率過高，會員的生活保障就會受到威脅。此外，應注意的是，在大馬有72巴仙的工薪族的個人月均所得是低於2000令吉的；而根據統計局的資料，在2000年家戶月均支出則為1951令吉，其中，城鎮為2285令吉，而鄉區為1301令吉。

新馬制度缺乏互濟性

由於近70巴仙的大馬人住在城鎮，生活負擔之重可想而知，若非雙薪族，已不易維持一家四口的體面生活。雖說，月均總交納額為薪資的23巴仙（僱主12巴仙，僱員11巴仙），由於一般上薪資不高，退休後的總積額也不高。據知，許多人在年達55歲後，便一次提清，且在幾年內便用盡，進而減低了強制儲蓄意義－－老有所需。

從長遠來看，進入21世紀後，派息率在5巴仙上下橫擺，已是一種長期的趨勢，且恐不易維持，之所以，（一）資金規模日趨龐大，目前已超過3600億令吉。大馬是個儲蓄率偏高的國家（因實行強制性儲蓄如公積金），若經濟無充足增長，所需資金也將有限，如近十年來，國內投資便不振。（二）投資政策的性質，由於這是保障成員基本生活的基金，它在投資上得謹小慎微而不得過於冒進，自也難免限制了其回報。（三）長期來看，聯邦政府財政狀況已不容樂觀。在有油氣高額收入的情況下，已年年赤字，當油氣枯竭後，後果更不堪設想。據知，在2014後，大馬便有可能成為石油淨入口國，且石油也可能在20年內開採完。（四）同理，當公積金局持有的高回報的現有政府債券期滿後，未必可重新持有高比率的高回酬政府債券；伸而言之，市場也未必再有那麼多低風險、高回報的投資項目。

宜有其他補助手段

約言之，由於國際環境的變化，大馬的經濟表現已不易重複當年勇，從而也約束了公積金局的表現。當然，話說回來，當代世界變動劇烈，不可測因素也較前更多，任誰也不敢截然論斷未來如何，此外只是在假設其他條件不變下的推論。

實事求是地看，不僅只有官管的公積金表現不如前，其他官管的基金也同樣不復當年勇，這是整體趨勢的使然。就公積金這種強制儲蓄型保障方式言，它的一個顯著特點是，國家只負責監督與管運這完全積累型基金，而不是責任主體，且這是受保人間缺乏相互救濟的制度設計。

從好的方面言，它使政府免除了風險負擔；從壞的方面言，它過於突出個人責任，缺乏社群性與互助性，而互助性與互濟性本就是現在社會保障制的核心理念，這也是何以這個制度並未能在世界範圍內普及起來的根本原由。既然缺乏相互救濟性，它與在市場上買個人保險有什麼本質上的差別？

社會保障是個古老的理念，如在中國，早在3000年前的周朝，便有保息六政（保障人民儲蓄生息的6種政策，如慈幼、養老、振窮、恤貧、寬疾、安富）乃管仲所提出的九惠之教：老老、慈幼、養疾（殘疾人）、合獨（做媒人）、問疾（疾病）、撫孤、通窮、振困、援絕（為公捐軀的單身漢，其親族故舊可用公款祭祀之）等設想。

至於現代的社會保障制，則始於1880年代的德國，它的核心思想是互助互濟，以有餘補不足，而不是突出自了漢思想。因此，若實踐公積金製，就宜有其他補助手段，這是大馬有待加強的方面。

情人节vs农历新年

 

转载自《星洲日报。言路-马荷加尼。鄭丁賢‧新年情人節》。日期：2010年2月17日

親愛的馬荷加尼，

         今年春節初一，正好撞正情人節，請問你是過哪個節？

讀者/小貝


親愛的小貝，你真頑皮，竟然問這個問題；難道，我不能兩個節一起過嗎？
不過，你的問題，問到了市場經濟的重點，也考驗人性的弱點。

首先，這關係到經濟學。

經濟學第一個不變的法則是，資源是有限的，換句話說，除了少數人，譬如比爾蓋茨、郭台銘、林國泰等超級大富豪，大概不清楚自己有多少錢之外，其他多數人，就像你我，都必須省吃儉用。

郭台銘辦個尾牙過年，花了超過1億令吉；林國泰在新加坡的賭城開幕，一張賭桌一天的收入，超過我一輩子的薪水。
郭台銘可以收買員工開心過年，又能討得新老婆曾小姐歡心過情人節；兩全齊美。

多數人卻很難辦到。錢要花在刀口上，就看用在過年的刀口，還是情人節的刀口；如果兩刀齊中，就會死得很難看。
依我的觀察，大部份人還是選擇用在過年的刀口。

所以，在家裡或上酒樓吃團員飯的人多，到西餐廳吃燭光晚餐的人少；買銀柳桃花的人多，買玫瑰鬱金香的人少；送紅包的人多，送名貴Godiva巧克力的人少。

過年要財神相挺，沒有金錢不行；愛情，可以講心不講金，豐儉由人。

作為精明的消費人和情人，可以打個混；年花也可以當情花，能夠過關就行了。

所以，新年壓倒情人節，準沒錯。
其次，這個雙佳節，也是人性的考驗。

對很多年輕人而言，要回家鄉過新年，還是留守陣地過情人節，相必有一番拉鋸。

過年是親情，情人節是愛情；親情為重，還是愛情優先，不就是人性的考驗嘛！

話是這麼說，但是，實際上，也並不困難。
在數量上，絕大多數人都有親情，然而，只有少數人有愛情。
情方面，沒有父母，也有兄弟姐妹、姨媽姑姐，多不勝數；
而愛情，多數是曾經擁有，现在沒有。

更何況，親情很少會改變，愛情卻經常（也有人說必然）會改變。

對許多人來說，今年還可以借用新年，來逃避情人節。

一年下來，中西合璧，共有4個情人節，哪能慶祝得了！可以避開一次就賺到一次。

當然，最開心的是家裡有女初長成的父母。情竇初開的少男少女，隨時會因“情人節”3個字自我浪漫，很容易就搞出人命。過年是一個好理由，不准出門會小情人，算是逃過一年一劫。

新年壓倒情人節，東風勝過西風，親情勝過愛情，是今年的道理。

當然，也有人一邊過新年，一邊過情人節，不亦樂乎，算他厲害。

小貝，這樣回答你的問題，不知道你還滿意嗎？

贺岁电影成春节文化一部分

无可否认，曾几何时贺岁电影已经静悄悄从一般娱乐意义，摇身一变成为过新年的一部分。
《东方日报》最近详尽报道。当中，有些点滴在心头的回忆。联线如下：

賀歲影視跨世紀(系列1)
賀歲影視跨世紀(下篇)

全新一年：面向2010

        此刻，夹在西历2010年一月与农历一月之间，如果你活了10个年头、20岁、30。。。。40.。。。50.。。。60.。。。。70.。。。。甚至80岁，会如何思考过去的一年？未来的一年又如何？

      从国家、事业、专业、财运、家庭、婚姻、爱情、子女。。。。。思索一番，有什么感悟？

     家国思索一番后，会有所感叹、惋惜、愤慨、悲哀。。。。？
    自觉有什么成就？发展？。。。。任何深刻的痕迹？

     曾经过得充实吗？抑或，顿觉光阴似箭，自己曾无聊地虚度光阴？


     无论五味杂陈，还是单纯欢愉，抑或哀伤悲痛，1年已过，往后还有许多一年。

     或者，当了解到人生无常、今天不知明天事后，一个人必须无时无刻做最坏的打算，顿觉得活在当下。因此，突然觉得时间是多么少，待做的事还有许多。。。许多。。。。

    
     纵观在人生匆匆数十年岁月里，遥远的老年在光阴似箭的时空，似乎显得非常短暂。

   无论如何，如果你还有一些追求，就再振作起来努力吧！



好歌相赠：

广深公路      （黄耀明）
陪你倒数      （张国荣）
共同度过      （张国荣）
最佳拍档      （许冠杰）、醉街拍档（谭咏麟）
又过十年      （夏韶声）
达明一派对 （达明一派）
力量             （夏韶声）
永不放弃     （夏韶声）
结伴同行     （林子祥）
我做得到     （谭咏麟，成龙）
我                 （张国荣）
万岁万岁万万岁（达明一派）
男儿当自强（林子祥）
星                 （谭咏麟）
从后赶上    （谭咏麟）
终于胜利    （林子祥）

沈老会怎么想？

沈老与华教几乎画上等号，其定位不容置疑。
然而，在马华党史，他的定位有待明确。
问题是：有这个必要吗？
最近有人讨论这课题，费曼联线如下：

一百萬打發沈老要求平反（26/1/2010）


禮儀無價－－回應楊善勇〈一百萬打發沈老要求平反〉(29/1/2010)
 
為何懼怕為沈老平反？－回應文亞蘇(2/2/2010)

你的TOYOTA汽车有问题吗？

最近，TOYOTA、HONDA和某欧洲汽车因事故、弊端紧急回收，让人怀疑品管水平开始放松。

再回头看看大马汽车工业，许多购买本土汽车尤其是普腾PROTON的人都有不愉快的经验。如今看到原来外国汽车也有些问题，会不会不禁心中暗喜一下？

丰田汽车为了节省开支，竟然偷工减料，名誉大大受损。《东方日报》在2010年2月2日作出以下报道：

豐田風暴沖擊大馬
豐田深陷召回泥潭　丟銀子更丟面子
豐田凌厲公關攻勢補牢
大馬本田回收2款瑕疵車

Prius剎車掣有問題　大馬豐田等指令（6 Feb 2010）
豐田系統失靈延至車頭燈                    （7 Feb 2010）
全球召回問題轎車打擊深　豐田失信「惡咒」蔓延日本 （7 Feb 2010）
豐田總裁死撐產品仍安全                     （7 Feb 2010）

其他相关新闻、评论：
1.豐田或面臨國家級訴訟 （13/2/2010）

失实保健广告遭揭发

许多人重视健康，并付诸行动，实践到底，花钱买健康。
什么维他命、supplement、另类医疗、保健品。。。林林种种的保健方式，滤水器是其中最花费的产品。

然而，看过以下报道，您可能大吃一惊，原来我国的保健品广告原来非常不可靠：

功能具誤導性　濾水器廣告受質疑

请别惊讶，其实还有很多不可靠的保健信息在散播着。

新世纪的年轻人为何拒绝工作？

有时候年轻人的工作态度非常糟糕，原因是多方面的。2010年2月1日《东方日报》有篇报道值得看看，请点击标题：

缺耐性怕吃苦　青年換工如換衣
長江後浪大膽創新

现实中，有些年轻人的工作问题确实是自身问题，有些则是工作环境因素，例如：公司福利、发展潜能、发挥空间、九流上司、恶劣同事、薪水架构等等，不一而足。

再认识华人宗教信仰

华人的宗教信仰可说毫无系统，混乱无章，甚至华人自己都不甚了解，难以适从。
关于华人传统、民间宗教信仰，《东方日报》在2010年2月1日有一文章值得参考，请点以下击标题：

華人的宗教觀與宗教態度